הרווח הסודי של הבנקים

הרווח הסודי של הבנקים


בנקים

 נתפסים בקרב מרבית הציבור כגופים פיננסיים העוסקים במתן אשראי, משכנתאות, השקעות פיננסיות למיניהן, ניהול כספי עו"ש וחסכונות וכיוצא באלו – לא כגופים העוסקים בביטוח. אך למעשה הבנקים המסחריים הגדולים בשוק הישראלי עוסקים גם בביטוח באופן לא לחלוטין שקוף ואשר למעשה מגדיל את הכנסות הבנק מהמשכנתא על גב ציבור נוטלי המשכנתאות. נסביר על מקור הרווח ה"סודי" 

של הבנקים

, על סוכנויות ביטוח רווחיות ביותר ועל הדרך שלכם 

לחסוך

 המון כסף על ביטוח המשכנתא שלכם.

חובת רכישת 

ביטוח משכנתא

 בעת קבלת הלוואת משכנתא - הקדמה

בישראל רכישת דירה היא כמעט משהו מובן מאליו עבור רוב רובן של המשפחות והזוגות הצעירים, המוסכמה החברתית בישראל היא שצריך להיות בעלים של נכס למגורים. המציאות הכלכלית הנובעת ממוסכמה חברתית זו מייצרת מצב בו זוגות צעירים ומשפחות בישראל רוכשים דירות על בסיס אשראי, הלוואות משכנתא המאפשרות לרכוש דירות במחירי השוק הגבוהים מאוד הקיימים בשוק המקומי. היקפי המשכנתאות בישראל אדירים מבחינת סכומים ומבחינת רמות המינוף של משקי הבית, אך זהו לא הנושא כאן אלא רק הקדמה.

כדי לקבל משכנתא מבנק מסחרי בישראל, הלווים מחויבים לרכוש גם ביטוח משכנתא. זאת כחלק מניהול הסיכונים של הבנק והוא דורש זאת כדי להבטיח את החזר ההלוואה גם במקרה מוות של אחד או שני הלווים לפני סיום החזר ההלוואה או את השמירה על שווי הנכס שעליו ניתנה המשכנתא גם במקרים של נזקים מבניים. ביטוח משכנתא כולל אם כך מרכיב של ביטוח חיים עבור כל הלווים הרשומים ומרכיב של ביטוח מבנה עבור הנכס שלגביו ניתנה ההלוואה. בביטוח המשכנתא, הבנק הוא המוטב בפוליסה ולא הלווים שרוכשים את הפוליסה – קרי, במקרה אירוע ביטוחי (מוות מוקדם של אחד מבני הזוג למשל) הבנק הוא שמקבל את הכסף ולא הלווים. עד כאן ההקדמה...

סוכנויות ביטוח בבעלות הבנקים

תיקי האשראי של הבנקים המסחריים בישראל, בעיקר חמשת הבנקים הגדולים, כוללים סכומים אסטרונומיים של הלוואות משכנתא לרכישת נכסים למגורים. כאשר שוב, כל הלוואת משכנתא מחייבת רכישה נוספת ומוצמדת של ביטוח משכנתא הכולל ביטוח חיים ללווים וביטוח מבנה, כאשר הבנק הוא המוטב. אי לכך, הבנקים שמו לב להזדמנות עסקית ולהרבה מאוד כסף ש"מונח על השולחן" ומחכה שמישהו ירים אותו. לכן הם פתחו סוכנויות ביטוח כדי למכור ללווי המשכנתאות ביטוחי משכנתא ישירות – ובדרך לגזור קופון שמן מאוד מכך.

כל אחד מהבנקים הגדולים במשק הישראלי מחזיק בפועל סוכנות ביטוח בבעלותו המלאה, סוכנות העוסקת במכירה אך ורק של שני סוגי ביטוחים – ביטוחי חיים וביטוחי מבנה, שני מרכיבי ביטוח המשכנתא. למעשה, סוכנויות ביטוח בנקאיות אלו תורמות לשורה התחתונה של הבנק ונשאלת השאלה האם השורה התחתונה של הבנק באה על חשבון השורה התחתונה שלנו נוטלי המשכנתאות.65% הנחה בביטוח החיים שלכם

בבחינה של דו"חות הבנקים המסחריים הגדולים מתגלה עד כמה חשובה פעילות ביטוחי המשכנתאות לבנקים. כך למשל, סוכנות הביטוח הרווחית ביותר בכל המשק הישראלי היא זו של בנק מזרחי טפחות, כאשר הסוכנות של הבנק תרמה 73 מיליון שקל לרווח של מזרחי-טפחות בשנת 2017, והמספרים דומים גם בשנים האחרונות. אלו שיעורי רווח גבוהים מאוד ומרכיב מהותי ברווח הכולל של הבנק מכלל פעילויותיו הפיננסיות. אמנם בהיקפים קטנים יותר, אך זהו גם המצב עבור בנק לאומי עם הכנסות מביטוח של 47 מיליון שקל בשנה והפועלים עם הכנסות של 44 מיליון שקל בשנה רק ממכירת ביטוחי משכנתאות דרך סוכנות הביטוח בבעלות כל בנק.

הערכות מקצועיות בשוק הפיננסי מדברות על כך שסוכנויות הביטוח של הבנקים גוזרות מכל ביטוח משכנתא שהן מוכרות (ביטוח המורכב משני ביטוחים שונים ושתי פוליסות נפרדות) עמלה בשיעור גבוה מאוד של 40%-50%. מבחינת נתח שוק בפעילות ביטוחי משכנתאות, הנתונים מראים כי הבנקים מחזיקים בפועל בכ-70% מכלל שוק ביטוחי המשכנתאות – שיעור גבוה מאוד, המעיד על עיוות כלכלי בשוק ועל חוסר שקיפות מצד הבנקים מול ציבור הלווים.

מבחינה מעשית, ביטוחי המשכנתאות הם מכונות מזומנים ורווחים עבור הבנקים ולכן הם נלחמים קשה מאוד להשאיר את המצב המעוות הקיים כיום בשוק כמות שהוא. הן מבחינת בלימת רפורמות רגולטוריות להפחתת עמלות הסוכן שהבנקים גוזרים והן מבחינת שקיפות מול לווי המשכנתאות לכך שאין חובה לרכוש את ביטוח המשכנתא דרך הבנק המלווה.

איפה הרגולציה?

שאלה הגיונית ומתבקשת. עיוות השוק הזה בתחום ביטוחי המשכנתאות ופעילות סוכנויות הביטוח של הבנקים לא מחק מתחת לרדאר של הרגולטור הממשלתי – הפיקוח על הביטוח ברשות שוק ההון. הפיקוח על הביטוח ניסה במשך כמה שנים להוביל רפורמה שתקבע תקרה של 20% בעמלות הסוכן שהבנקים יוכלו לגבות על ביטוחי המשכנתאות שהם משווקים, כולל העברת תקנה בנושא. אך במציאות הבנקים בלמו את יישום הרפורמה והגנו בעוצמה על אלמנט עסקי זה המייצר להם רווחים מרשימים בכל שנה – כך שהרפורמה אינה מיושמת ומחירי ביטוח המשכנתא ללווים הרוכשים את הביטוח דרך הבנק נותרים גבוהים מאוד.

חיסכון של מאות שקלים בשנה על ביטוח משכנתא – רוכשים מחוץ לבנקים!

האבסורד בכל המצב שתואר לעיל לגבי ביטוחי המשכנתאות, השליטה של הבנקים במכירת הפוליסות והתמחור הגבוה שלהן הוא שאין זה הכרח ולצרכנים יש בפועל אפשרויות זמינות וזולות הרבה יותר לרכישה של אותם כיסויים ביטוחיים שהבנקים המלווים דורשים.

החוק אינו מחייב רכישה של ביטוח משכנתא דרך הבנק המלווה ולבנקים גם אסור להתנות את מתן ההלוואה ברכישת ביטוח דרכו.

לווי המשכנתאות מבצעים סקר שוק מקיף ומורכב לבחירת הבנק ממנו ייקחו את הלוואת המשכנתא, מתפלפלים על כל פסיק בחוזה ועל כל שינוי קטן בשיעור הריבית על ההלוואה – ובצדק – לכן זה מוזר שבביטוחי המשכנתא הציבור פועל "על אוטומט" ופשוט רוכש ביטוחי משכנתא יקרים דרך הבנקים עצמם. זה נובע כמובן גם מחוסר הבנה שמותר ואף רצוי לקנות ביטוח משכנתא מחוץ לבנק ובזול יותר, גם מחוסר שקיפות של הבנקים שדואגים שהלקוחות לא ממש יבינו שהם יכולים לרכוש ביטוח מספק אחר וגם כי לווים רבים פשוט לא מבינים את המשמעות הכלכלית ארוכת הטווח של ביטוח משכנתא זול יותר.

בפועל, כאשר רוכשים ביטוח משכנתא מחוץ לבנקים ומבצעים סקר שוק אמיתי, ניתן להגיע לחיסכון של עשרות אחוזים בעלות החודשית של ביטוח המשכנתא וכך להשיג חיסכון של מאות שקלים בשנה ואפילו אלפי שקלים במקרים מסוימים. כאמור, לבנק המלווה לכם את המשכנתא אסור לדרוש שתבטחו דרכו והוא רק צריך לראות שאכן רכשתם ביטוח מבנה וביטוח חיים המתאים לדרישות של ביטוח משכנתא.

מה עליכם לעשות כדי להוזיל משמעותית את ביטוח המשכנתא?

פשוט מאוד, לא לרכוש ביטוח "אוטומטית" דרך הבנק המלווה אלא לבצע סקר שוק ולרכוש ביטוח מתאים מגורם חיצוני לבנק שיכול לספק את אותו הביטוח במחיר זול משמעותית. משכנתא היא העסקה הפיננסית הגדולה ביותר בחייהן של משפחות רבות, לכן מן הראוי לחסוך היכן שניתן והיכולת לחסוך בביטוח המשכנתא, באמצעות צעדים פשוטים ונגישים מאוד, פשוט זועקת לשמיים.65% הנחה בביטוח החיים שלכם

היום שוק הביטוח מתקדם ותחרותי יותר מבעבר, גם בביטוחי משכנתאות, מה שמוביל ליכולת התאמה אישית טובה יותר של הביטוחים שלכם ולהוזלות מחירים. כך למשל מודלים חדשניים ודיגיטליים כמו זה של חברת cover מאפשר רכישת ביטוח משכנתא אונליין, בהתאמה אישית לפי ניתוחים סטטיסטיים וניתוח חכמת ההמונים ובמחירים נמוכים מאוד הודות למכרזי ביטוח מול כל חברות הביטוח.

אל תהיו שבויים של הבנק ותרכשו אוטומטית ביטוח משכנתא יקר! אפשר וצריך לבחור אחרת וזה קל ביותר היום, פשוט קונים ביטוח משכנתא מחוץ לבנק וחוסכים המון כסף בכל שנה.