דמי ניהול פנסיה - משפיעים על החיסכון שלכם הרבה יותר ממה שחשבתם

דמי ניהול פנסיה - משפיעים על החיסכון שלכם הרבה יותר ממה שחשבתם


דמי הניהול שגובות מכם קרנות הפנסיה המנהלות עבורכם את תוכניות החיסכון, עלולים להיראות זניחים, אך הם עשויים להצטבר לסכומים משמעותיים ביותר. כיצד חוסכים בדמי הניהול, ואילו קרנות יציעו לכם את הסכומים ההוגנים והיציבים ביותר? על הרפורמה של הרשות המפקחת על שוק ההון

בכל חודש אתם מפקידים סכומים כאלה או אחרים עבור הביטוחים הפנסיונים השונים שלכם, ואילו חברות הניהול של קופות גמל, חברות הניהול של קרנות פנסיה וחברות ביטוח המספקות לכם את ביטוח המנהלים - אחראיות להשקעת הכספים שלכם ולניהולם השוטף. 

בין התפקידים של הגופים המוסדיים הללו, נמנות פעולות של הפקדת הכספים שלכם והשקעתם באפיקי השקעה שונים, בהתאם למסלולים שבחרתם, וגם כמובן לשלם למי שהגיע לגיל הפרישה לגמלאות - את קצבת הפנסיה שמגיעה לו. 

על כל הפעולות והשירותים הללו, הגופים המוסדיים רשאים לגבות מכם תגמול ותמורה, בדמות דמי ניהול פנסיה.

חשוב לדעת כי גופים אלו מפוקחים על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון שבמשרד האוצר, ואלו דואגים להגביל את גובה דמי הניהול הנגבים מכם.

דמי ניהול נדמים כאחוזים זניחים - אך עלולים להצטבר לסכומים גבוהים בטווח הארוך

מבט חטוף על גובה דמי הניהול שגובות קרנות הפנסיה השונות, עלול להטעות ולגרום לכם לחשוב שמדובר בסכומים שאין מה להתעכב עליהם. מדובר, ברמה החודשית, באחוזים נמוכים, אבל מאחר ואנחנו מדברים כאן על חיסכון פנסיוני לטווח ארוך, המספרים הנמוכים הקטנים הללו עלולים להצטבר לאלפי ואף לעשרות אלפי שקלים ולהגיע לכ-30% מהסכום שהצטבר, בנקודה בה תגיעו לגיל ותרצו לפדות את החיסכון שנצבר לכם בקרן הפנסיה. לכן, דמי הניהול הם פקטור משמעותי וחשוב כשאתם ניגשים לבחור בתוכנית פנסיונית המתאימה לכם, תוך שאתם מבינים שגם עליה של עשירית אחוז בהם, עלולה להתבטא בהמשך באלפי שקלים שירדו מהסכום שתקבלו בעת היציאה לפנסיה.

ממה מורכבים דמי הניהול שגובות קרנות הפנסיה השונות?

כאמור, עליכם לשלם לחברות המנהלות את קרנות הפנסיה על פעולות ניהול הכספים שלכם, לרבות ההשקעות השונות שהן עורכות עבורכם. 

דמי הניהול שהחברות המנהלות גובות מכם בכל חודש מורכבים מאחוז מסוים שהן לוקחות מסכום ההפקדה החודשית, וגם אחוז מסוים מהסכום הכולל שנצבר בחיסכון שלכם עד כה.

למי חשוב במיוחד לשים לב לגובה דמי הניהול של הקרן?

כאמור, הרשות המפקחת על שוק ההון קבעה תקרה המגבילה את הסכום המירבי שניתן לגבות על דמי ניהול בקרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים וקופות גמל, אבל חשוב לדעת שעדיין ישנה אפשרות להוזיל אף עוד יותר את דמי הניהול ולמקסם את החיסכון הפנסיוני שלכם.

חשוב להבדיל בין שני סוגי דמי הניהול הנגבים - מצבירה ומהפקדה, מאחר ולכל אחד מהם חשיבות משתנה עבור אנשים בסטטוס שונה. אם אתם צעירים והסכום שצברתם עד כה בחיסכון הפנסיה שלכם הוא נמוך יחסית, המשמעות של הוזלת דמי הניהול מהפקדה היא רבה יותר עבורכם, מאחר וצפויות לכם עוד הפקדות רבות. לעומת זאת, אם כבר צברתם קילומטראז' וסכום כסף מכובד בתוכנית הפנסיה, תהיה השפעה רבה יותר להוזלת דמי הניהול מצבירה.

כך או כך, חשוב להתעדכן ולהכיר את גובה דמי הניהול הנגבים מכם. 

הרפורמה של משרד האוצר - דמי ניהול הוגנים ויציבים עבור כלל העובדים במשק

עד שנת 2016, היתה תופעה של ריכוזיות בתחום קרנות הפנסיה ובמיוחד בהיבט של גובה דמי הניהול שהן הציבו. עובדי חברות גדולות כמו חברת החשמל, בזק וכו', שהוקמו בהן ועדי עובדים חזקים, נהנו מדמי ניהול מוזלים והוגנים, ואילו עובדי חברות קטנות יותר, נאלצו לשלם לא פעם דמי ניהול גבוהים, שנגסו להם בנתח משמעותי מחסכונות הפנסיה. לפני כחמש שנים, יצאה הרשות המפקחת על משרד האוצר, ששמה לה כמטרה למגר את הריכוזיות בתחום ולהנגיש דמי ניהול שווים והוגנים לכלל העובדים במשק, עם רפורמה מבורכת. 

במסגרת הרפורמה, נערך מכרז במסגרתו זכו קרנות הפנסיה - מיטב דש והלמן אלדובי להיות מוגדרות על ידי משרד האוצר כקרנות פנסיה ברירת מחדל. הכוונה מאחורי זה היתה ששתי אלו יציעו דמי ניהול מופחתים, מפוקחים ועקביים, וכל עובד שיחפוץ בכך יוכל להצטרף אליהן. 

בשנת 2019 צורפו שתי קרנות נוספות - פסגות ואלטשולר שחם, לרשימת קרנות הפנסיה ברירת מחדל, כאשר הרשות המפקחת גם התירה למעסיקים לצרף אליהן עובדים שלא עדכנו אותם לאיזו קרן פנסיה הם מעוניינים שיפרישו עבורם את הסכומים החודשיים שהם מחויבים להפריש על פי חוק.

כיום, פסגות והלמן הלדובי התמזגו ואינן קיימות יותר ובפני העמיתים עומדת בחירה בין שתי קרנות ברירת מחדל ובין חמש קרנות ממוסדות

קרנות ברירת המחדל והשוואה בין דמי הניהול שהן גובות

על אף ששתי הקרנות ברירת מחדל שנותרו - מיטב דש ואלטשולר שחם, מוגדרות כקרנות ברירת מחדל ודמי הניהול שהן גובות מצויין תחת פיקוח, עדיין ישנם הבדלים בין גובה דמי הניהול הכרוכים בהשתתפות בכל אחת מהן.

להלן השוואה בין אחוזי הגבייה שלהן:

אלטשולר שחם

1.49% דמי ניהול מהפקדה

0.1% דמי ניהול מצבירה

 מיטב דש 

2.49% דמי ניהול מהפקדה

0.05% דני ניהול מצבירה

כאמור, חשוב להבין כי האחוזים הנמוכים לכאורה, אינם משקפים את המשמעות האמיתית והקריטית של הפגיעה בחיסכון הפנסיוני שלכם או הפוטנציאל שלו לגדול. כל אחד, בהתאם לגובה השכר שלו, גילו, הסטטוס המשפחתי שלו וכו', צריך לבחור את סוג קרן הפנסיה ותוכנית החיסכון הפנסיוני שיאפשרו לו למקסם את הסכום שהצטבר בתוכנית. כמו כן, יש לשים לב גם לרכיבים הביטוחיים הנכללים בקרנות הפנסיה השונות - אובדן כושר עבודה וביטוח חיים, וגם אותם לבחור בהתאם למצבכם והעדפותיכם האישיות.

חשוב לציין כי כאשר כל המידע הנחוץ בידיכם, ואתם נעזרים בגורמים המקצועיים הנכונים, יש באפשרותכם להשיג דמי ניהול אף נמוכים מאלה, לעיתים נמוכים משמעותית.