מהו ביטוח מנהלים ולמי הוא מומלץ


כולנו מבוטחים באופן זה או אחר בחברה המנהלת עבורנו את החיסכון הפנסיוני. מהם היתרונות הבולטים הכרוכים בביטוח מנהלים, אילו רכיבים כולל הביטוח הזה ולמי מומלץ לרכוש אותו? האותיות הקטנות שכדאי להבחין בהן כשבוחרים ביטוח

כל עובדי המשק הישראלי מבוטחים באופן זה או אחר בחברת ביטוח המנהלת עבורם ביטוח פנסיוני. כולנו רוצים להבטיח שבבוא היום, בעת פרישתנו לגמלאות, נזכה לכל הפחות לקצבה חודשית שתהווה תחליף למשכורת שקיבלנו ממקום העבודה, ואם אפשר (ואפשר) גם יותר מזה. כמובן כשמדובר בחיסכון מכל סוג שהוא - כל המרבה הרי זה משובח. כולנו נשמח לעוד סכומים שנוכל לפדות בגיל הפרישה, בהם נוכל לעשות שימושים שונים כגון רכישת דירה לילדים, שדרוג רמת החיים שלנו, חופשה שחלמנו עליה ועוד ועוד. לא חסר מה לעשות עם כסף, ותמיד יש עוד חלומות במגירה שנרצה לממש באמצעותו.

שכירים? המעסיקים מחויבים לפי חוק להפריש עבורכם לפנסיה

חשוב לדעת שהחל משנת 2008 , חלה חובה על המעסיקים להפריש כל חודש לביטוחי הפנסיה של העובדים. אלו עשויים לכלול קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים

אחד מאפיקי החיסכון הפנסיוני, המיועד גם הוא לאפשר תשלום קצבה חודשית לחוסך, החל מגיל הפרישה, העומד על 62 לנשים ו-67 לגברים, הוא ביטוח מנהלים. אחד ההבדלים בין אפיק זה לשאר אופציות הביטוח הפנסיוני העומדות בפניכם, הוא שהוא כולל ביטוח חיים, המכונה גם "ריסק מוות", וניתן להוסיף בו גם ביטוח אובדן כושר עבודה. כל מבוטח רשאי לבחור אילו ביטוחים להוסיף ועל אילו לוותר.

את ביטוחי המנהלים בישראל, יכולים לנהל רק אלו שקיבלו רישיון מבטחים בתחום ביטוח החיים. רישיון זה מותנה בהון עצמי ובהוכחת כישורים בתחום הפיננסים, לרבות כישורי ניהול, המקנים למנהל את היכולת לחשב את עבור החוסכים את הסיכונים השונים, דוגמת סיכוני ביטוח, סיכוני השקעות ועוד.

כמו כן, חשוב לדעת שדמי הניהול שגובות חברות הביטוח השונות בגין ניהול ביטוח מנהלים, הם מוגבלים. החל משנת 2013, רשאיות חברות הניהול לגבות עד 1.05% מצבירות ועד 4% מההפקדות, הן בביטוחי מנהלים והן בקופות הגמל.  

היתרונות שבביטוח מנהלים -תנאים יציבים ומינימום סיכון ביטוחי

מאחר ופוליסת הביטוח שמהווה את ביטוח המנהלים היא למעשה חוזה בין חברת הביטוח לבין המבוטח, רוב התנאים הכלולים בו קבועים ויציבים, וחברת הביטוח לא יכולה לשנות אותם במהלך תקופת הביטוח. הדבר בא לידי ביטוי בדמי ניהול שאינם יכולים לעלות, כאשר מדובר במבוטחים קיימים.

כמו כן, ביטוח מנהלים כרוך במינימום סיכון ביטוחי עבור המבוטחים, שכן חברת הביטוח לוקחת על עצמה את הסיכון בהתאם לפוליסה שרכשתם, והיא מתחייבת למוטבים שרשמתם את הסכום שנקבע בפוליסה במקרה של מוות, או קצבה חודשית שתהווה תחליף לשכר החודשי של המבוטחים, במקרה של אובדן כושר עבודה.

האם העלייה בתוחלת החיים תשפיע על גובה סכום הקצבה שתקבלו?

עד שנת 2007 ביטח המנהלים הגן הן מפני עליה בתוחלת החיים והן מפני שינויים בריבית התחשיבית (למעשה הסיכון מפני תשואה נמוכה מידי של הגופים המנהלים את ביטוח המנהלים) משנת 2007 עד שנת 2012 ביטוח המנהלים הגן על הקצבה החודשית מפני עליה בתוחלת החיים אך כבר לא מפני התשואה החזויה בריבית התחשיבית , אך מי שבוטח החל משנת 2013 כבר לא יוכל להנות ממקדם המרה מובטח, והקצבה שיקבל כן תושפע, בין השאר, מהשינויים והעליה בתוחלת החיים. במילים אחרות, גובה הקצבה ירד ככל שתעלה תוחלת החיים בישראל.

כיצד מפקידים את ההפרשות לביטוח מנהלים?

כאמור, החל משנת 2008, חלה חובה על המעסיקים לבצע עבור העובדים הפרשות חודשיות לחיסכון הפנסיה, כאשר התשלום מתחלק בין המעסיק לבין העובד. כמו כן, במסגרת ביטוח מנהלים, המעסיק חייב להעביר תשלום עבור ביטוח אובדן כושר עבודה של העובד, שיבטיח כיסוי של 75% משכרו של העובד, גם אם המשמעות של העניין היא שהמעסיק יאלץ להגדיל את חלקו בהפרשות.

בנוסף, המעסיק להפריש לפוליסת הביטוח גם את פיצויי הפיטורים בכל חודש, וכך, במקרה של הפסקת עבודה בעקבות פיטורים או התפטרות, העובד יוכל למשוך את הסכום שהצטבר בחיסכון הפנסיוני או להשאירו בחיסכון, ואילו המעסיק ישוחרר מחובת תשלום פיצויי פיטורים.

במקרה שאתם עצמאים, תוכלו להפריש לחיסכון הפנסיה שלכם עד 16% מההכנסה החודשית, ואף תהיו זכאים לניכוי מס או זיכוי מס על תשלומים.

בנוסף לאפשרות להפקדה עצמית, תוכלו גם לפתוח קופת תגמולים מיוחדת לעצמאים, שתכלול חיסכון פנסיוני בלבד, ללא רכיב ביטוחי. לקופת התגמולים הזו תוכלו להפריש סכומים תקופתיים או חד פעמיים, בהתאם לבחירתכם ובמועד הנוח לכם. 

כמו כן, במקרה שאתם מובטלים כרגע, חשוב לדעת שהמשך ההפקדות באופן עצמאי, יסייע לכם לשמר את רצף הזכויות הפנסיוניות שצברתם. המשך ההפקדות עשויות להגדיל את החיסכון הפנסיוני, כמו גם את קצבת הפנסיה שלכם. לכן ההמלצה היא להמשיך ולהפקיד באופן עצמאי, עד לנקודה בה תתחילו לעבוד בעבודה חדשה, ומשם המעסיק כבר ימשיך להפריש עבורכם. 

כיצד תוכלו להגדיל את התשלום שתקבלו לאחר הפרישה?

הסכום שיצטבר בחיסכון הפנסיוני שלכם, מושפע ממספר גורמים, כאשר העיקריים שבהם הם קודם כל משך תקופת החיסכון. מובן מאליו, שככל שיעברו יותר שנים במהלכן הפרשתם לחיסכון - כך יגדל הסכום שבו. שנית, גם לרצף החיסכון ישנה משמעות, והוא מושפע מההתמדה שלכם בשוק העבודה, או במילים אחרות - בכמה שנים אכן עבדתם. כמו כן, גורם נוסף שישפיע באופן משמעותי על גובה הסכום הנצבר, הוא התשואות שהכסף שלכם עשה, כתוצאה מההשקעות שביצעה עבורכם חברת הניהול. בנוסף, דמי הניהול הנגבים מכם עלולים להיראות כאחוזים זניחים ברמה החודשית, אך בסופו של דבר הם יכולים להצטבר לאלפי (ולעתים לעשרות אלפים) שקלים במועד הפדיון, ולכן מומלץ לעשות סקר שוק בנידון ואף להתמקח באופן נחרץ על גובה דמי הניהול שיגבו מכם, במעמד רכישת פוליסת הביטוח.