כשניגשים לבחור את קרן הפנסיה המתאימה, חשוב לדעת שלא כל ביטוחי הפנסיה, על מסלוליהם, הם זהים, וגם לקחת בחשבון שהנתונים האישיים והצרכים משתנים מאדם לאדם. על אילו פרמטרים חייבים לשים דגש במסגרת איתור הפנסיה המתאימה לכם ביותר?
לפי החוק בישראל, על המעסיקים חלה חובה להפריש עבור העובדים שלהם לביטוחי הפנסיה, ואילו על העצמאים חלה חובה להפריש עבור עצמם. במרבית המקרים, ארגונים מנהלים עבור העובדים שלהם את כל תחום הפנסיה, ואף בוחרים עבורם קרנות ומסלולים מסוימים. כשאתם מתחילים לעבוד בעבודה חדשה, בדרך כלל תיפגשו עם סוכן הביטוח שהארגון שכר את שירותיו, והוא יבקש מכם למלא פרטים בכל מיני טפסים ולצרף את החתימות שלכם עליהם. במקרים רבים, העובדים לא ממש טורחים להתעמק בפרטים הספציפיים של קרנות הפנסיה שנבחרו, כי אין להם זמן או סבלנות להתפנות לכך, ובנוסף, הם נוטים לסמוך על הבחירות שנעשו עבורם מטעם מקום העבודה.
חשוב לדעת שלא כל קרנות הפנסיה שוות בתנאים שהן מציעות, וגם לכל אדם יש ויהיו נתונים וצרכים שונים מבחינת הביטוחים הללו. מהסיבה הזו, ומעוד סיבות שנפרט בהמשך – חשוב להתעורר ולהבין את המשמעות של ביטוחי הפנסיה שלכם. העניין הזה עלול להיראות שולי וזניח, אך למעשה, מדובר בחסכונות שיכתיבו את אורח החיים שלכם החל מגיל הפרישה, וגם עוד לפניכן, במקרה שחלילה לא תוכלו לעבוד במקצוע שלכם, מסיבות כאלה או אחרות.
1- דמי ניהול – נראים כמו אחוזים זניחים אך מצטברים לסכומים משמעותיים
דמי ניהול הם העמלה אותה גובה החברה המנהלת עבורכם את ביטוחי הפנסיה. דמי הניהול נחלקים לשניים: דמי ניהול מהפקדות שוטפות למעשה אחוז מסוים היורד כל חודש מסכום ההפקדה, ועוד אחוז מסוים הנגבה מהחסכון שצברתם בקרן הפנסיה.
דמי הניהול הללו עלולים להיראות כאחוזים שוליים מתוך הסכומים שיש לכם בקרן, אך הם הולכים ומצטברים לסכומים בעלי משמעות, שיורדים מהחסכונות שלכם. יש לקחת בחשבון שהסכום המצטבר בקרן הולך וגדל עם השנים, ואיתו גם העמלה הנגבית מכם. על כן, חשוב לשים לב בדיוק מהי העמלה על הצבירה, וכמובן לבחור את הקרן שמציעה לכם את הנמוכה ביותר.
2 – רכיבים ביטוחיים – אובדן כושר עבודה וביטוח חיים
פנסיה משמעותה לא רק הקצבה החודשית שתקבלו החל מגיל הפרישה, או חסכונות שתוכלו לפדות באותה העת, אלא גם רכיבים ביטוחיים שעשויים להיות רלוונטים וחשובים עוד הרבה לפני. במסגרת קרן פנסיה, נכללים גם ביטוחי אובדן כושר עבודה וביטוחי חיים. כאשר בוחרים קרן פנסיה,כדאי לשים לב לכמות המבוטחים שיש בה, שכן ככל שיהיו יותר, כך היא תשיג עבורכם תנאים טובים יותר, ותדע לנהל עבורכם במקרה הצורך את התביעה, ולוודא שתקבלו את הסכום שמגיע לכם.
3 – ככל שהקרן גדולה יותר – יש לכם יותר ערבים
אחד הפרמטרים המצביעים על טיב הקרן הוא הגודל שלה. ככל שהקרן גדולה יותר, קופות החיסכון בה גדולות יותר, מה שיאפשר להעניק גיבוי רחב יותר בעת התביעה.
4 – אקטואריה היא לא מילה גסה
על מנת להבטיח תשואות מרביות עבור עמיתי הקרן, יש להגיע לאיזון אופטימלי בין הוצאות הקרן והכנסותיה. שמירה על אקטואריה (איזון תקציבי) תביא לכך שכל עמית בקרן ייהנה מיציבות כלכלית החל מגיל הפרישה.
5 – כיצד מתנהל השירות בקרן הפנסיה?
אחד הביטויים העיקריים והחשובים של מתן השירות בקרנות הפנסיה, קורה ברגע האמת – הזמן בו אתם מגישים את התביעה והזמן שעובר עד שאתם רואים את התשלום שהתקבל בחשבון הבנק. על מנת לבדוק האם השירות שתקבלו בקרן פנסיה כזו או אחרת הוא טוב, יש לבחון את אחוזי התביעות שאושרו בה ואת הזמן שעבר עד שהמבוטחים קיבלו את התשלום.
6 – תשואות הקרן: עד כמה אתם יכולים למנף את הסכומים שתפקידו?
הסעיף הזה הוא על גבול המובן מאליו – קרן הפנסיה הטובה ביותר עבורכם היא זו שיודעת לקחת את הסכומים שאתם מפקידים בה כל חודש, ולהשקיע אותם בצורה החכמה ביותר, שתניב עבורכם תשואות כמה שיותר גבוהות. התשואות הללו כמובן יבואו לידי ביטוי בגובה הסכום שתקבלו בקצבה החודשית לאחר הפרישה לגמלאות. הקצבה הזו תכתיב את רמת החיים שלכם בתקופה בה תפסיקו לעבוד, ואף יותר מזה. במילים אחרות, התשואות מצביעות על הסכומים שהכסף שלכם יכול לעשות. אותו סכום המופקד בקרן המתנהלת ביעילות ובמקצועיות, יכול להתמנף הרבה יותר גבוה מאשר בקרן שחסרים בה הניסיון והמומחיות בהשקעות נבונות.
ההזמנות שלכם לחסוך בדמי ניהול ולייעל את הבחירות שלכם בכל הנוגע לפנסיה
כאמור, דמי הניהול הנגבים מכם בקרנות השונות, עשויים להצטבר לסכומים משמעותיים אותם למעשה תפסידו בחסכונות הפנסיה שלכם. בעידן החדש, ישנם כלים טכנולוגיים שיאפשרו לכם הן לחסוך בדמי הניהול וגם להקטין את התלות בסוכן הביטוח, והן לערוך בחירות מושכלות ומדויקות של הקרנות והמסלולים בהם תהיו מבוטחים. חברת האינשורטק COVER בנתה מערכת דיגיטלית, המאפשרת למומחים מתחום הפנסיה לייעץ לכם באופן מדויק ויעיל – אילו קרנות פנסיה הן המתאימות לכם ביותר, והיכן ייגבו מכם דמי הניהול הנמוכים ביותר. חשוב לדעת שתחום הפיננסים בכלל ותחום ביטוחי הפנסיה בפרט, הם תחומים דינמיים מאוד, ונתונים לשינויים תכופים. לכן, חשוב להתעדכן ולהתאים את הביטוחים השונים בכל כמה חודשים, על מנת למנף את הסכומים המופרשים אליהם ולהגדיל את החסכונות.
כל מה שצריך לעשות כדי להנות מהשירות הזה, שאינו כרוך בעלויות כלשהן או בהתחייבות, הוא להיכנס לממשק הדיגיטלי שבנתה החברה – MY COVER, להזין את הפרטים האישיים ולאפשר למערכת לעבד את הנתונים. בשלב הבא, המומחים ייעצו לכם באופן אישי בדיוק כיצד לנהל את קרנות הפנסיה שלכם.
האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד.
